今年以来，吹向小微企业的政策暖风频频：定向降准、小微贷款利息收入免征增值税、强化金融机构小微贷款投放考核，一系列政策剑指“融资难”。
暖风带来欣喜变化。人民银行武汉分行最新数据显示，三季度末，全省小微企业贷款余额增长12.2%，增速比二季度末提高1.2个百分点，同时小微企业融资成本下降18个基点。
融资环境有所改善，不过整体来看，小微企业金融服务获得感仍不强——9月，省统计局对10个市州330家小微企业开展融资情况专项调查，结果显示：近四成企业存在资金短缺现象，55.5%的企业反映存在融资难问题；申请银行贷款的小微企业中，只有9.7%能满额贷到，38.9%的企业空手而归。
是什么挡住了小微企业融资的大门？助力小微企业，金融部门该如何更有效发力？湖北日报全媒记者近日就此展开调查。
申请贷款，只有一成企业全额贷到
“为小微企业提供的全线上融资产品，额度最高可达100万元，融资成本低，资金可循环使用。”10月31日，记者在武昌中北路一写字楼电梯内看到，农业银行的小微金融产品视频广告引人注目。
今年，多家银行针对小微企业推出了创新型产品。然而，融资难、融资贵仍是众多小微企业的强烈呼声。
“跑过多家银行，都因为没有抵押物，无法从银行获得贷款。”位于光谷的武汉某电气公司总经理汪先生说，公司一年销售额1000万元左右，是典型的贸易型小微企业。公司代理的电气产品主要销售给大型工业企业，上下游资金占用压力较大。最后只有把个人住房进行抵押，从银行获得了100万元贷款，利率还上浮了50%。
汪先生的遭遇不是个案。据人民银行武汉分行测算，目前全省小微企业的贷款覆盖率在10%左右，九成左右的小微企业没有在金融机构获得融资。
融资难主要表现为：银行贷款门槛高、环节多、额度小，融资成本高，融资渠道窄，企业无抵押担保资产等。采访中，小微企业主普遍反映，目前银行审批条件越来越严，审批时间越来越长。
统计显示，在有贷款需求并选择银行贷款的企业中，38.9%的企业没能贷到，30.3%的企业少部分贷到，21.1%的企业是大部分贷到，只有9.7%的企业是满额贷到。
银行有苦衷，小微业务存“三高”
小微企业融资为何仍是“老大难”？症结在哪里？
“对银行来说，小微业务有‘三高’，高风险、高运营成本和高管理难度。”我省某股份制银行相关负责人表示，银行也有苦衷，甚至有“惧贷心理”。
高风险表现在不良贷款上。银保监部门的数据显示，9月末，我省小微企业不良贷款额占全省不良贷款比例达44.25%；不良率2.68%，高出全省平均水平1.13个百分点。
高运营成本体现在银行的投入产出上。传统贷款模式下，银行放一笔200万元的贷款，与一笔2000万元的贷款相比，投入的人力成本是相似的，带来的收益却不一样。
从贷前调查、贷后管理上来看，由于不少小微企业财务制度不健全，银行管理难度较大。
在融资上，小微企业存在着先天不足。省统计局根据调查分析称，小微企业土地、厂房多为租用，难以满足银行贷款抵押物的要求；其次，内部管理制度、财务制度不健全，银行难以获取信用信息；此外，部分企业的失信行为，让银行惜贷恐贷，形成劣币驱逐良币的恶性循环。
担保公司是为小微企业融资增信的重要机构。然而，近年来，全省担保公司担保和代偿能力明显下降，大批民营担保公司倒闭或停业，国有担保公司则收缩业务或提高门槛，对小微企业提供担保的意愿不足。
人民银行武汉分行表示，小微企业生命周期较短、公司治理结构不完善、财务管理不规范、抗风险能力弱等现象依然普遍存在。部分金融机构存在热衷把金融资源用在大企业、大项目上，在小微企业金融服务上，往往雷声大、雨点小。
整合数据，破解银企信息不对称
抛开抵押物，进行金融产品创新，最重要的是企业数据、信用信息的支撑。
目前，银行获取小微企业信息的渠道仍相对有限。汉口银行相关人士表示，企业融资情况、隐形债务、实际控制人家庭资产状况等一些与信贷审批和管理密切相关的信息，银行难以快速掌握。
针对小微企业信息获取难，我省一些银行机构建议，推进人民银行、工商、税务、法院等部门信息互联互享，通过一个端口与银行对接，使得银行更加便捷和精准地把握企业经营状况和信用信息。
一些金融机构则表示，目前小微企业信用风险时有暴露，进入司法阶段，诉讼审理与执行进度缓慢，导致不良贷款“控新降旧”压力较大，希望相关部门在完善社会信用体系的同时，既保护诚信经营企业，也提高对失信企业的惩戒力度。
省统计局根据调查建议，小微企业应主动谋求对策，加强企业经营管理，采用联合等形式做大做强，满足银行贷款的审批条件。此外，政府要更加积极作为，开展常态化的政银企对接活动。
省金融办人士表示，金融机构应加大对互联网、大数据等金融科技手段的运用，改造信贷流程和信用评价模型，在小微企业贷款审批、贷款管理、产品创新等方面开辟“绿色通道”，提升小微企业金融服务获得感。